保课堂 2024-02-02 05:00 发表于北京 

降准真的就来了！而且这次降准，直接降了0.5个百分点，真狠！要知道，过去两年的四次降准，每次都是0.25个百分点。而上一次直接降0.5，还是2021年的事了。

一降再降！降准之后，降息往往紧随其后。现在看来：2024年，降息的脚步必将继续！

新一轮的降准已明确在2月5日落地。

可以肯定的是，一旦降准落地了，意味着2024年银行存款利率大概率又将继续调降。

要知道，过去一年内，已经连续有过大小5轮降息了！

根据多家银行发布的说明，最近的一次银行存款利率调降涉及到了通知存款、零存整取、整存零取、存本取息等多种存款品种，包括3个月、6个月、一年、两年、三年、五年期定期存款和大额存单。

最新银行存款利率表

3年期定期存款已进入“1%”时代，就连5年期定期都只能勉强站住了2%！国债、银行理财也纷纷随之下调收益率。

看看吧，本轮调整后，利率已经是这样了！

目前，各大银行大额存单最高利率也跟随着同步下调了：一年期大额存单最高利率下调了10个基点，二年期下调了25个基点，三年、五年期下调了30个基点。

随着银行利率水平的不断下降，就连保险业诸多产品的预定利率也开始随之一路下调。

最近一年五轮降息盘点

第一次：2023年4-5月

第二次：2023年6月8日

第三次：2023年9月1日

第四次：2023年11月13日

第五次：本轮下调

负利率时代的脚步越来越近，你准备好了吗？

30年前，我们习惯了10.98%，6年前，我们习惯了6%，今天，我们习惯了1.5%，或许不久的将来，要习惯1%、乃至0利率、负利率。

存款利率不断创新低

据了解，银行整存整取存款2年期及以下平均利率均已经全部击穿2%的整数关口。中长期存款利率下跌幅度都比较大，且创下了近年来的最大单月跌幅。

市场分析人士认为，银行存款利率在未来一段时间仍将持续下行。各期限定期存款及大额存单年利率还有可能会继续下调。利率下行已成大势所趋。

现在市面上无论是大额存单，还是 作为利率风向标的国债利率，都正式进入了“1%时代”！

网友纷纷表示：真的不得不感叹，无论怎么努力去理财，都还是跟不上降息的节奏啊！

低利率已经是时代常态

你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。

2020年，新闻写的是

已经找不到4%以上的大额存单利率了

2021年，新闻写的是

已经找不到3.35%以上的大额存单利率了

2022年，新闻写的是

大型银行普遍降息至2%左右了

但是从现在起，3年期的存款利率已经低至1.95%，连5年期也只剩2%了，再想回到3%以上基本没有可能了。再想想现在的通胀水平，把钱存在银行就能“躺赚”的时代已经一去不返！

当你把钱放进了银行里的时候，你压根也不会想到，那些鲜明的数额每天都在贬值变少，你的钱有没有价值，终究还是时代说了算。

当你每年需要10W的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，你的本金则需要1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？所以，比赚取本金更重要的是锁定利率。

在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。

把存单变保单的都笑了

央视财经曾不止一次提醒过我们：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。”

按照这个逻辑，保险的增额终身寿险和年金类产品都正好符合这些条件：

①本金超级安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。

②锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3%-3.5%的收益率，你愿不愿意？

终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作养老金补充。

增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。

保险与其他理财产品相比，有五大优势：

1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。

我们都知道，保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择。